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創業融資専門家コラム

2018.12.20
創業時には、絶対にお金を借りておくべき! ~Financing

創業1年後はお金が借りづらい

「お金を借りて返せなくなるといやなので、自己資金の範囲内で創業したい」と考える創業希望者は少なくありません。しかし創業時には、絶対にお金を借りておくべきです。

たしかに、お金を借りると金利がかかります。
500万円借りて、金利が2.4%だと、年間12万円。1カ月に1万円となります。これをもったいないと考えるか、それとも安心を確保するための必要経費と考えるかどうかです。創業後、計画通りに業績が順調に推移すれば問題はありませんが、計画通り進まないこともよくある話です。思うように売上や利益が上がらない状況が続くと、遅かれ早かれ手持ち資金は枯渇します。その時に慌ててお金を借りに行っても、簡単には貸してもらえません。実績が伴っていないからです。

創業する際は実績がありませんから、融資のとき金融機関は「自己資金額」や「経験」、「事業計画書」を見て審査します。
その結果、一定の条件さえ揃っていれば、ほぼ貸してもらうことができます。
しかし開業して半年以上も経つと、業績がどのように推移しているかを重視します。収支がずっとマイナスの状態だと、貸す方も、「ここに融資するのはリスクが高い」と判断するため、融資することに二の足を踏みます。

創業者の多くが、1年目が終わった時点で資金が枯渇して融資を申し込みに行くのですが、その時点で申し込んだ場合、金融機関の担当者からは、「ずっとマイナス収支が続いていますね。申し訳ございませんが、もう6カ月程度、業績の推移を見させてください。それで改善されていた場合は、前向きに検討させていただきます」と言われます。つまり、体よく断られているのです。

「ここでお金を借りて、てこ入れしようと思っています」と言っても、それまでの実績により経営者の能力が不足していると判断されるため、てこ入れしても結果が伴わないだろうと思われてしまいます。その結果、事業を運営していく資金が足りなくなって廃業してしまうというケースが、たいへん数多く見られます。

「お金を借りても返せなくなるといや」という考えではなく、「借りたお金をいかに早く返せるようにするか。そのために借りたお金を、どう使うのか」という考え方にしない限り、創業した会社を存続させることはできないと思っておくべきでしょう。

資金ポジションは高い方が成功しやすい

創業時に借りる必要がなくても、借りておくことで資金ポジションが高くなります。
業状が思うように推移しないとき、その状況を打破するためには投資が必要です。

たとえば飲食店経営で集客が上手くいかず売上が上がらないときは、集客を増やすために広告を打ったりしますよね。この「広告を打つ」というのが投資になります。でも残っている資金が少なければ、なるべく経費を使わないようにという意識が働きます。資金がなければ、こういった場合に広告を打つことはできず、今のままで来客数が増えるのを祈るしか方法がなくなります。待っているだけでは何も変わらないので、来客数が増えることはありません。資金ポジションが高ければ、そういった投資を行うことへの抵抗は少なくなるため、広告を打つなどの投資を積極的に行って業状を打開することができます。

ほとんどの金融機関は、「今、お金を借りないと、会社が潰れてしまいます」という経営者にお金を貸すことはありません。資金に余裕がなくなってから金融機関に借りに行っても、貸してくれないのです。
逆に、「今は資金的に余裕があります」という経営者にお金を貸したがる傾向にあります。
経営者にとって、一番お金を借りやすいのは創業時。ですから創業する際、借りる必要がなくても、必ず借りておくべきなのです。
必要なければ、銀行に定期預金として預けておけばいいのです。それを最後まで使わないことができれば、経営は成功しているということ。
その借り入れに対する金利は、問題にはならないでしょう。
また、使う機会があったなら、先に借りていたということは正解だったということになります。将来に対する備えをしておくのも、創業を成功させるために必要なことなのです。

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